极目新闻记者 雷原

“没想到当初花一顿饭钱购买的保险，竟然发挥了大用场。”12月15日，在“江城安心保”（原“武汉惠医保”）上线后，武汉市江汉区的胡女士毫不犹豫下了订单。

一年只需99元，年龄、户籍、职业不限，甚至带病也可保可赔付，这款专为武汉人量身打造的商业补充医疗保险，相比“武汉惠医保2022”，进一步降低保费和门槛。

专家指出，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，城市定制型补充医疗保险产品在全国各地铺开，这类产品作为普惠保险在健康管理领域的重要探索，既是社商融合健康险的创新模式，也是适应当前我国多层次医疗保障体系发展需要的新探索。

“江城安心保”上线可带病投保

目前，我国基本医疗保险体系基本已实现全民覆盖，但由于人口老龄化加剧、医疗健康需求持续释放等原因，在实现基本医疗保险应保尽保的基础上，促进商业补充医疗保险发展成为一条必要且有效的路径。但与此同时，健康告知像一张“筛子”，过滤了“非健康体”，将其挡在商业保险保障的门外，这让“允许带病投保”的呼声愈发高涨。

2021年年初，太保产险湖北分公司推出了武汉首款城市定制型补充医疗保险——惠医保。经过两年的实践探索，参保人数超过48万人。

胡女士就是其中之一，她的爷爷今年83岁，老人除了医保，也没有买其他保险。2021年，听朋友的介绍，胡女士在2022年给家里人都购买了武汉惠医保，当时只想着多一份保障。今年7月，胡女士爷爷检查诊断出了肺癌。医生建议用达伯舒特药来进行治疗，每个月都要治疗一次，花费比较大。这时，胡女士想到之前投保过的武汉惠医保，于是拨打客服报案。截至目前，已经累计赔付了4次，金额大概1万元，家人安心多了。

12月15日，升级优化的惠医保——“江城安心保”正式上线。相比“武汉惠医保2022”，“江城安心保”保费更低，门槛更低，一年仅需99元，年龄、性别、户籍、职业不设限，新市民也可参保，无需体检，甚至带病也可保可赔付，最高提供270万元的健康保障。

据介绍，“江城安心保”突破传统商业保险投保限制，在紧密衔接武汉市基本医保、大病保险等政策性保险的基础上，主要提供医保目录内、外住院医疗，院外特定高额自费药品费用保障，新冠疫苗预防接种异常反应或偶合症身故伤残以及住院津贴保险金，以及针对新冠身故的特殊保障。此外，参保人还可享有包括特药直付、慢病购药折扣8折、慈善赠药申请服务等18项增值服务。

多层次医疗保障体系的新探索

2020年，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，进一步着力解决医疗保障发展不平衡不充分的问题。其中，明确提出促进多层次医疗保障体系发展，包括促进各类医疗保障互补衔接，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给。

近两年来，极目新闻记者查询发现，城市定制型补充医疗保险已在国内多个城市陆续推出。

2020年4月10日，苏州城市定制化普惠型补充医疗保险 “苏惠保”正式发布，一年49元。2021年4月，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”发布，保费统一115元/年，可获得医保范围外一年最高230万的补充医疗保障。去年7月，长沙推出一款城市定制型商业补充医疗保险——“长沙惠民保”，一年139元。今年8月1日，广西贺州市定制普惠型补充医疗保险“贺惠保”正式上线，一年69元。

记者注意到，多地上线的城市定制型商业补充医疗保险，均突破了商业保险的传统模式，普遍价格低廉、低门槛，参保人可享受到高额保障。

在中国太保产险湖北分公司总经理助理吕大位看来，商业保险的灵活性、个性化，已经成为多层次医疗保障体系的重要内容。

武汉大学全球健康研究中心主任毛宗福教授表示，类似“江城安心保”这类商业补充医疗保险，让市民不再因病返贫致贫，用保险产品为广大市民构建一道保护屏障，切实发挥了保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的作用，意义深远。

“自2015年深圳市首次推出‘重特大疾病补充医疗保险’以来，城市定制型补充医疗保险产品在全国各地铺开。”中南财经政法大学金融学院教授余洋分析认为，这是一项由政府、保险公司和第三方平台共同助推的新型健康险模式，集普惠属性与商业属性于一体，其高速发展的趋势得益于国家政策和社会需求的共同作用。这类产品作为普惠保险在健康管理领域的重要探索，既是社商融合健康险的创新模式，也是适应当前我国多层次医疗保障体系发展需要的新探索。

她希望，保险公司科学规范经营，政府加大支持力度，同时加快湖北省内其他区域推进，真正让人民获得实惠。